核保实例频发房性早搏,曾乳腺甲状腺结节
首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
随着核保经验的越来越多，我愈发的觉得，核保真的是一件非常个性化的事情。
没有人会完全按照健康告知、智能核保生病；也没有人的检查记录，会和别人的疾病问题一模一样。
核保是技术活，也是运气活。
有很多时候，我觉得完全核不过去的案例，会很奇迹的拿到标体。
但有时候核保也靠着“天时地利人和”，再让我复制一次，可能我也核不过去。
缘分吧，都是缘分。
01
今天这个客户小姐姐的核保材料很多，年、年全部的体检材料，以及单项的复查材料，核保材料就有几十张。
主要问题集中在三点：
①频发房性早搏；②曾检查过乳腺结节3级；③曾检查过甲状腺结节3级。
我们来一个一个看一下。
（1）频发房性早搏
在年的体检记录中，显示有“频发房型早搏”的问题：
而在年的体检报告中，显示的是“心率过速”：
一般的房性早搏，其实问题不大，保险公司一般是根据发作次数、有无其他心脏疾病来判断核保结果的。
如果仅仅是偶发性的房性早搏，没有心电图ST、T波的变化，也没有二联律、三联律的心脏问题，通常来说都是可以标体承保重疾险的。
麻烦就麻烦在，客户小姐姐是频发性房性早搏，在这种情况下，确实很多保险公司出于对风险的把控，会直接进行拒保处理。
在这里文文大保贝儿要跟大家提示一下，心电图异常患者的个体病情差异比较大，不同的病情，保险核保的结果也不同。
心脏问题核保，一直都是一案一议。
有的小伙伴，什么也不发、没有任何材料，就单单几个字就让我核保，我真的是想说，文文大保贝儿真的是做不到。
心脏问题本来就复杂，有的有症状，需要进行治疗，核保可能会有加费的结论；
有的没有症状，不需要进行治疗，可能就会得到标体承保的结果。
大家要理性看待哦~
核保实例：ST波改变、频发房性早搏、心律失常，重疾险标体承保
（2）曾检查过乳腺结节3级、甲状腺结节3级
关于乳腺、甲状腺的问题，客户小姐姐复查的次数比较多。
年8月，甲状腺结节——年7月，甲状腺结节3级——年1月，甲状腺结节2级。
年8月，乳腺结节3级——年6月，乳腺结节2级——年10月乳腺无异常。
真的让人有点儿头痛哦。
我最开始的判断是，“频发房性早搏”这个是很难核保过的，如果幸运能承保，那么大概率是要除外乳腺、甲状腺承保的。
虽然甲状腺、乳腺结节都有复查3级以下的记录了，但是年6月7月，距离核保的时候也不过就过去了半年的时间。
这么短的时间里，乳腺结节就从“3级”变成了“1级”，能“除外”而不是“拒保”，已经不错了。
实际上，大部分保险公司给的结论，和我一开始的判断也是差不多的：
核保之前，客户小姐姐一直在那里对比产品，对比过来对比过去。
我就直接明说了，现在对比有啥意义呢？只管去核保，哪个能过投哪个，这还有的挑吗？
真的不是不为大家着想，也不是要推荐不合适的产品给大家，像这种复杂的、明显没有什么产品能多做选择的核保件，大家在核保结论出来之前纠结产品，是没有意义的。
纠结了半天，终于选出来了一个喜欢的产品，然后一核保就是个拒保，何必呢，浪费这个时间？
复杂的核保件，先核保，通过了咱再选产品。
02
最终，我顺利的为客户小姐姐拿到了一个标体承保的核保结论。
需要特别说一下的是，我们核保了同一家保险公司的两款产品。
一款是不带身故保障的“消费型重疾险”，一款是带身故保障的“储蓄型重疾险”。
“消费型重疾险”拒保，“储蓄型重疾险”标体。
在这里我要先跟大家说一下，哪怕是同一个保险公司，在不同的产品上，都有可能有不同的“智能核保标准”和“人工核保尺度”。
市面上还有很多保险公司，单次赔和多次赔的智能核保标准都不一样。
这是很正常的，同一家公司的不同产品，有不同的运营机制，有不同的风控标准，就会有不同的核保尺度。
我们没有办法要求同一家保险公司，旗下的所有产品有一模一样的核保尺度。
就好像线下带身故保障的重疾险产品核保尺度，可能会比线上不带身故保障的重疾险核保宽松一样。
不为什么，人家保费高，人家带身故保障。
再这里也再次跟大家强调，买保险，一定要做好如实告知。
为什么我不鼓励隐瞒告知，带病投保？
除了行业规范的原因外，更因为我不相信小概率事件。
即使从现有的数据来看，打官司的人胜算不小，但走到打官司这一步的概率太小了。
再者，保险公司也没那么弱，不要把保险公司都想象成“傻白甜”。
“不如实告知”、“骗保”的坏风气越严重，保险公司“宁可错杀，绝不放过”的决心就会越高涨。
长此以往，对大家真的都没有好处，最终的后果，是我们每个人共同承担的。
如果说患病的人可怜，带着侥幸心理投保似乎“情有可原”。
那么，那些只是本本分分想要一份保障，却被保险公司“过度敏感”的风控系统拒保的用户，又该找谁诉苦呢？
如果对不知者的宽容之心，被越来越多的利用和曲解了，受害的是真正该被宽恕的人，最后连不知者都不再被原谅了。
做好如实告知，从我做起。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~专业保险科普自媒体保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务
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