核保案例分享心脏室性早搏STT波改变

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文文大保贝儿，全网统一ID文文大保贝儿邓医生的核保分享大家好，我是文文大保贝儿。我们的核保分享又来咯~复习戳：核保案例分享：体检异常（肝内钙化灶胆囊息肉样变），标体承保核保案例分享：隆突性皮纤维肉瘤，术后一年半，标体承保核保这件事，真的是一人一议的。所有核保案例，都可以作为参考，但，都不见得就有参考性。比如今天我们要聊的这个案例，心脏方面的“室性早搏、ST-T波改变”，最终标体承保。说起来，“心脏早搏”现在是一个体检常见的情况了。引起“心脏早搏”的原因有很多，心脏病（比如冠心病）或影响心脏的疾病（比如甲亢）都有可能会引起早搏。正常人在心脏没有疾病的情况下，比如在精神紧张、过度劳累、或者甚至无任何诱因的情况下，也依然有可能发生“心脏早搏”的情况。心脏早搏分为室性早搏和房性早搏。房性早搏通常无需治疗，室性早搏是一种最常见的心律失常，正常人与心脏病患者均可以发生室性早搏。发生率随着年龄的增长而增长，比如高血压，冠心病，心肌病，风湿性心脏病的患者往往容易出现。因此，保险公司对室性早搏都比较介意。几乎每个人一生中都会经历“心脏早搏”。有的小伙伴会在体检时发现有“心脏早搏”的情况，很多时候甚至是没有任何不适症状的。对于“心脏早搏”的诊断，除了将症状作为参考之外，通过心电图就可以确诊的。而ST段改变往往提示心肌缺血，心肌缺血通常发生在冠状动脉粥样硬化基础上，更严重一些甚至是冠状动脉粥样硬化性心脏病，简称冠心病。心脏方面问题的核保，并不容易。今天的核保案例来自一位29岁的小哥哥。在非常偶然的情况下，小哥哥做了一个心电图。无结构性心脏病，无任何不适，也没有进行任何治疗。对于保险产品的要求，小哥哥明确表示，想买消费型的高性价比的互联网产品。室性早搏，还伴有T波改变的情况，线上重疾险产品，一般都是直接拒保。文文大保贝儿真的好难啊。千挑万选，文文大保贝儿选了三款产品，准备核保！‘’A公司审核回复：室性早搏，ST-T改变，无法投保出师不利，直接拒保，连个机会都没给。凉凉。小tips：由于室性早搏的风险可能较高，在诊断和治疗方面也更为谨慎。评估室早患者风险的第一步做全面的检查，以明确室早的类型、室早的负荷（频率）以及是否存在结构性心脏病。B公司与C公司并没有直接拒保，而是要求补充提交材料。B公司审核回复：1、您平时是否伴有胸闷，心悸，胸痛等其他症状？2、现在是否有做相关治疗，治疗方式是什么？目前什么情况？3、提供本次完整的分析报告。4、提供相关就诊资料，辅助检查及报告。小tips：室性早搏，除了12导联心电图和24小时动态心电图，一般还需要做超声心动图检查，以评估心室结构和功能、瓣膜异常及肺动脉收缩压。如果超声心动图也不能准确诊断，建议进一步做MRI或CT检查。另外可能还需要做运动试验，尤其是症状可能与运动存在关联的情况下。必要时还需要做进一步检查，包括冠状动脉造影、心脏电生理检查等。投保时，心电图和超声心动图是必须提供的检查报告；若有就诊病历或有做其他检查，建议也一并提交。C公司审核回复：客户为什么要做心电图检查？请提供门诊病历。看了这两个保险公司的回复，只做了一个心电图其他什么都没有的客户有点懵。文文大保贝儿也很懵。我们啥都没有呀！展示技术的时刻到了！文文大保贝儿在详细询问了客户的实际情况后，向保险公司进行了客户状况的解释。此数真的省略八百字。后续，B公司与C公司给出了核保结论。B公司审核回复：不明原因的心电图异常，无法投保。得，又拒保一个，凉凉。好气啊！C公司审核回复：可以投保。而后，在与客户进行了核保结果的沟通后，文文大保贝儿向客户介绍了一下C公司的一款多次赔付型重疾险。介绍这款多次赔付型重疾险产品的原因是：首先，这款多次赔付型产品的费率非常好，客户又年轻，买这款产品保费不高，但性价比极高。其次，还是因为客户的身体状况，此次核保标体承保结论很不错，能有一款多次赔付的重疾险产品打底，未来即使无法加保，现有的保障也是很不错的。而结合着客户的实际预算与保额需求，我们选择了“20万单次赔付型重疾险”+“30万多次赔付型重疾险”的搭配组合。客户接受了我的建议之后，我们又进行了一次核保。结果这次，C公司又审核回复：请提供心肌酶的检查报告。你看，哪怕是同一个客户，不同时间的核保，都可能得到不同的核保结果。于是，文文大保贝儿又开始了新一轮的解释。又是新一轮的八百字。最终，C公司审核回复：可以投保，标体承保！更让人开心的是，在进行此次心电图检查之前，客户就投保好了医疗险，文文大保贝儿超级开心，因为客户的保障不会有缺口了，太棒啦！关于心脏方面的疾病，因为的个体情况差异比较大，不同的心脏情况，保险产品的核保结果也不同。各家保险公司的核保规则也不会尽相同。因此，关于心脏问题的所有核保结论，都是仅供参考的。文文大保贝儿也和大家分享一下注意事项：1、身体有异常状况，必须要进行如实告知。2、选择专业的代理人比选择产品价格更重要。保险不是买了就保险，而是买对了才保险。3、不要等到身体异常才想起来要买保险。4、具体核保结果以保险公司审核结果为准，即使被一家保险公司拒保也不要气馁，多核保几家，或许就可以得到最好的核保结果。保险规划是一项非常系统的“工程”，需要根据个体的差异进行量身定做。专业的服务、便捷有效的需求分析、针对性的落地方案，欢迎联系文文大保贝儿沟通。我们的vx：~文文大保贝儿

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